Gharama za mkopo: ada, riba na faini

Bei ya mkopo ni zaidi ya kiwango chake cha riba. Ni ada, njia ya riba, adhabu na muda wa ulipaji zote zikichukuliwa pamoja, na wanachama wanastahili kuona picha kamili kabla ya kusaini.

Kwa nini ni muhimu: mwanachama anayeelewa hasa mkopo utagharimu kiasi gani hulipa kwa ujasiri na hurudi kwa mikopo zaidi. Gharama zilizofichwa, njia ya riba inayochanganya au adhabu kali huleta kutokuaminiana, migogoro na kutolipa, na huharibu sifa ya chama ambacho wanachama wenyewe wanamiliki.

Pesa za kukopesha zinatoka wapi

Mfuko wako wa mikopo hujengwa kutokana na akiba na hisa za wanachama wenyewe. Mwanachama anapokopa, anakopa amana zilizokusanywa za wanachama wenzake, hivyo kila mkopo lazima uwekewe bei ili kulinda mfuko huo, si kumwadhibu mkopaji.

• Mtaji wa kukopesha hutoka hasa kwenye akiba za wanachama, amana na mtaji wa hisa.
• Mapato kutokana na riba na ada huweka mfuko ukiwa na afya na hulipia uendeshaji wa SACCO.
• Kwa sababu wanachama ndio wanaofadhili mikopo, uwekaji bei wa haki ni wajibu kwa wanachama wote, si tu adabu njema.

Ada na tozo za ushughulikiaji

Ada ndogo hulipia gharama halisi ya kutathmini na kusimamia mkopo. Iweke rahisi na iwekwe wazi.

• Toza ada ya ushughulikiaji iliyo wazi na yenye busara, asilimia ndogo ya mkopo au kiasi kisichobadilika, kilichowekwa katika sera yako ya mikopo.
• Orodhesha kila tozo (maombi, bima, kisheria au tathmini inapohitajika) ili hakuna kitu kiwe cha kushangaza.
• Epuka kuweka ada ndogo ndogo zinazojumlisha gharama kubwa, iliyofichwa. Wanachama hugundua, na uaminifu hupungua.

Njia ya riba: salio-pungufu dhidi ya kiwango-sawa

Jinsi unavyokokotoa riba ni muhimu kama kiwango chenyewe. Kuna njia mbili za kawaida, na hazifanani.

• Kiwango-sawa hutoza riba kwenye kiasi halisi cha mkopo kwa muda wote, hivyo mwanachama huendelea kulipa pesa ambazo tayari ameshalipa.
• Salio-pungufu hutoza riba tu kwenye kiasi kinachodaiwa bado, ambacho hupungua kwa kila malipo.
• Salio-pungufu ni haki na wazi zaidi. "10%" hiyohiyo humgharimu mwanachama kidogo sana kwa salio-pungufu kuliko kwa kiwango-sawa. Ipendekeze, na ikiwa lazima unukuu kiwango-sawa, onyesha pia gharama sawa ya salio-pungufu.

Adhabu kwa malipo ya kuchelewa

Adhabu zinapaswa kuhimiza ulipaji, si kumtega mwanachama katika mzunguko wa deni.

• Fichua adhabu mapema (kiasi au kiwango na inapotumika) katika mkataba wa mkopo.
• Iweke haki na sawia, itozwe kwenye kiasi kilichochelewa tu, kamwe si kwenye mkopo kamili.
• Lengo ni kurudisha akaunti kwenye mstari, si kufaidika na ugumu wa mwanachama. Zungumza na mwanachama anayetaabika kabla ya kumwadhibu.

Muda wa ulipaji na gharama kamili

• Weka muda wa juu zaidi wa ulipaji katika sera yako ya mikopo na ulinganishe muda huo na madhumuni ya mkopo na uwezo wa mwanachama kulipa.
• Kabla ya kutoa mkopo, mpe mwanachama gharama kamili ya mkopo: kiasi kikuu, ada zote, jumla ya riba na kiasi kamili kinachopaswa kulipwa.
• Toa ratiba ya ulipaji inayoonyesha kila awamu na salio linalopungua, ili mwanachama aweze kupanga.

Orodha fupi ya kukagua

• Riba inatozwa kwenye salio-pungufu, si kiwango-sawa.
• Kila ada na tozo imeorodheshwa na ni ya busara, bila kuficha chochote.
• Adhabu za malipo ya kuchelewa zimefichuliwa, ni za haki na zinatozwa tu kwenye kiasi kilichochelewa.
• Muda wa juu zaidi wa ulipaji umewekwa na muda huo unalingana na uwezo wa mwanachama.
• Mwanachama anapokea gharama kamili na ratiba kamili ya ulipaji kabla ya kusaini.
• Uwekaji bei unalinda akiba za wanachama zinazofadhili mkopo.