Ukwasi na uwiano unaoifanya SACCO yako kuwa imara

Ukasi ni uwezo wa SACCO yako kuwalipa wanachama wanapohitaji, kutekeleza uondoaji wa fedha na kufadhili mikopo iliyoidhinishwa inapofika wakati wa kulipa. Chama kinaweza kuwa na faida kwenye karatasi na bado kikafeli ikiwa fedha hazipo siku ambayo mwanachama anazihitaji. Usimamizi mzuri wa ukasi huweka ahadi hiyo, mwezi baada ya mwezi.

Wanachama wanakuamini na akiba zao wakielewa kuwa wanaweza kuzipata tena. Siku moja yenye shughuli nyingi ya uondoaji fedha ambayo huwezi kuikidhi huharibu miaka mingi ya uaminifu. Kuangalia uwiano chache rahisi kila mwezi kunakuonya mapema, muda mrefu kabla sanduku la fedha halijakauka.

Nani anawajibika

Ukasi ni mnyororo wa majukumu, si kazi ya mtu mmoja. Bodi huweka sera: akiba ya chini kabisa ya fedha taslimu, mipaka ya kukopa na ni kiasi gani cha akiba kinaweza kukopeshwa. Usimamizi huendesha mtiririko wa fedha wa kila siku, hupanga mapato na matumizi, na huweka akiba ikiwa imejaa. Kamati za fedha na mikopo husawazisha mahitaji ya mikopo dhidi ya fedha zilizopo, ili ukopeshaji usizidi kamwe fedha zinazohitajika kwa ajili ya uondoaji.

Uwiano wa kufuatilia kila mwezi

Dashibodi ya mtindo wa PEARLS hurahisisha ufuatiliaji. Fuatilia hizi kila mwezi na ulinganishe na malengo yako:

• Liquidity ratio: mali za ukasi (fedha taslimu, salio za benki, uwekezaji unaoweza kuuzwa kwa urahisi) kama sehemu ya akiba na amana za muda mfupi. Kiwango cha chini cha kawaida ni 15–20%. Huu ni uwezo wako wa kulipa uondoaji wa fedha sasa.
• Loan-to-savings ratio: jumla ya mikopo imegawanywa na jumla ya akiba/amana za wanachama. Lenga takriban 70–80%; ikiwa juu zaidi, fedha nyingi sana zimefungwa kwenye mikopo na hazipatikani kwa ajili ya uondoaji.
• Capital adequacy / mtaji wa taasisi: faida zilizobaki na akiba kama sehemu ya jumla ya mali. Akiba ya 8–10%+ hufyonza hasara na kulinda akiba za wanachama.
• Portfolio-at-risk (PAR): thamani ya mikopo yenye malipo yaliyochelewa (kwa kawaida siku 30+) kama sehemu ya jumla ya portfolio. Iweke chini ya 5%; kuongezeka kwa PAR huziba marejesho ya mikopo unayotegemea kwa fedha taslimu.
• Ufanisi wa uendeshaji: gharama za uendeshaji kama sehemu ya wastani wa mali. Chini ni bora zaidi; gharama kubwa hupunguza kimya kimya fedha zinazopatikana kwa ajili ya ukopeshaji na akiba.

Kuweka viwango vya chini na vya juu vya fedha taslimu

Weka akiba ya ukasi, kiwango cha chini kilichoandikwa cha fedha taslimu na fedha karibu na taslimu ambacho huwezi kamwe kushuka chini yake, kikubwa cha kutosha kufidia uondoaji wa kawaida pamoja na akiba ya usalama. Pia weka kiwango cha juu, kwa sababu fedha taslimu zisizotumika hazileti faida yoyote. Fedha taslimu zilizo juu ya kiwango cha juu zinapaswa kukopeshwa kwa wanachama au kuwekwa kwenye amana za muda mfupi zenye riba. Kagua mipaka yote miwili kadri SACCO inavyokua.

Kulinganisha amana za muda mfupi dhidi ya mikopo ya muda mrefu

Usimamizi wa msingi wa mali na madeni unamaanisha kutofadhili mikopo ya muda mrefu kwa fedha ambazo wanachama wanaweza kutoa kesho. Ikiwa amana nyingi ni za muda mfupi na zinaweza kutolewa, weka masharti na kiasi cha mikopo kwa busara, na uwe na akiba kubwa zaidi. Angalia pia mkusanyiko, kwa sababu waweka amana wachache wakubwa wakiondoka mara moja wanaweza kuleta shida hata kwa chama chenye afya.

Kupanga kwa ajili ya misimu yenye shughuli nyingi

Mahitaji ya uondoaji fedha si sawa. Ada za shule, upandaji, mavuno na vipindi vya sherehe vyote huongeza matumizi. Jenga utabiri rahisi wa mtiririko wa fedha kwa miezi ijayo, panga mkopo wa dharura au kituo cha inter-SACCO kwa ajili ya dharura, na usikopeshe kamwe akiba kwa sababu tu mwezi tulivu ulifanya fedha zionekane nyingi.

Orodha fupi ya kukagulia

• Kokotoa uwiano tano muhimu kila mwezi na ulinganishe na malengo yaliyowekwa na Bodi.
• Dumisha akiba ya ukasi iliyoandikwa (kiwango cha chini ~15–20% ya amana) na usivunje kamwe.
• Weka kiwango cha juu cha fedha taslimu na uwekeze au ukopeshe ziada badala ya kuiacha bila kutumika.
• Weka uwiano wa mikopo kwa akiba ndani ya kiwango na PAR chini ya 5%.
• Andaa utabiri wa mtiririko wa fedha kwa misimu ijayo yenye uondoaji mkubwa.
• Ripoti takwimu za ukasi kwa Bodi kila mwezi na chukua hatua mara moja kwa uvunjaji wowote.